[유학생활] 신용카드와 항공사 마일리지 정리

미국에 온지 이제 4년차가 시작되었지만, 그 동안 Debit 카드로만 사용을 하고 미국에서 신용카드를 사용하지 않았습니다. 그런데, 미국에서 신용점수가 중요하고 그에 따라 신용카드의 사용이 필수라는 걸 알게 되어서, 신용카드와 관련된 내용들을 제 나름대로 정리를 해 보았습니다. 

1. 신용카드 

1) 준비사항: SSN (Social Security Number)
2) 왜 미국에서 신용카드를 가지고 있어야 하나?
  ▪ 미국의 크레딧 점수: 집이나 차를 살 때, 대출을 받을 경우, 이 점수에 따라서 대출 여부나 이자율의 수준이 달라짐 
3) NOTE 2: 미국 신용카드의 장점 
   (a) 포인트 적립 및 캐쉬백 (최소 1%~최대 10%)
   (b) 다양한 항공사 및 호텔 등과 제휴하여 포인트활용이 쉬움 
   (c) Sign-Up Bonus: 신용카드 발급 시 제공하는 혜택.  

1.1. 신용점수

1.1.1. 소프트 인쿼리 (Soft Inquiry) vs 하드 인쿼리 (Hard Inquiry) 

a) 소프트 인쿼리: 정보 조회가 목적으로 크레딧 리포트에 나타나지 않으며 신용점수에 영향을 미치지 않음 
b) 하드 인쿼리:
   - 자동차 대출, 신용카드, 주택 모기지 등을 신청한 경우, 금융기관이 소비자의 신용상태를 체크할 때 이루어짐 
   - 신용점수에 약간의 영향을 미친다. 
   - 소프트 인쿼리와 다르게, 하드 인쿼리 기록은 크레딧 리포트 상에 최장 2년 정도 나타날 수 있다. 
   - 하드 인쿼리가 크레딧 리포트에 많아질 수록 신용점수에 부정적

1.1.2. 크레딧 리포트 

신용점수(Credit score)는 FICO에서 발급되는 점수로 300-850의 점수에 해당합니다. 신용점수가 높을 수록 은행에서 낮은 이자로 대출 등의 해택을 받을 수 있습니다. 이때, 자신의 신용점수는 FICO에서 크레딧 리포트를 통해 확인할 수 있습니다. 
NOTE: FICO에서 credit score를 계산할 때 보는 5가지 요소들 

항목	설명
Payment History  (35%)	- 신용카드를 통해 쓴 돈을 잘 갚고 있는지 확인  - 바로 돈을 갚는 것이 점수를 올리는데 제일 중요함
Amount owed (30%)	- Credit Limit에 비교해 돈을 얼마나 쓰는지 확인  - 첫 발급되는 크레딧 카드의 리밋을 확인하여 1~5% 정도로 청구되로록 함  Example) 월 credit line이 \$2000이라고 한다면, 청구서가 계산되기 전 current balance가 \$100 언저리가 되도록 한다.
Length of credit history  (15%)	- 얼마동안 Credit을 쌓았는지 확인  - 즉, 하나의 신용카드를 얼마나 오랫동안 사용했는지 확인  - 첫 신용카드는 해지하지 않고 오랫동안 가지고 있어야 함  - 만약 더 이상 사용하지 않는 카드가 연회비를 내는 경우, downgrade를 해서 연회비가 없는 카드로 만든다.
Credit Mix (10%)	- 신용카드, 융자 및 어떤 Credit이 있는지를 확인
New credit (10%)	- 최근 만든 신용카드들이 얼마나 많은지 확인  - 절대로 한번에 많은 신용카드를 말지 말 것

NOTE: 미 연방법에 의해서, 1년에 한번 각 에이전시들로부터 크레딧 리포트를 무료로 확인을 할 수 있다.  
  1) 전화: 1-877-322-8228
  2) 웹사이트: www.annualcreditreport.com    
  3) 메일 
※ 만약 크레딧 리포트에 문제가 있으면, 에이전시에 연락하여 정보들을 수정해야 한다. 

1.2. 몇몇 신용카드들과 관련된 용어들

용어	설명
Statement	- 청구서/명세서 - 고객이 카드회사 혹은 은행으로부터 돈을 얼마만큼 빌려쓰고 얼마만큼 갚아야 하는지에 대한 "카드사용내역"을 보여줌  - 고객이 직접 청구서 금액을 Payment due date까지 갚아야 함  a. Payment due date: 청구서 금액을 납기해야 하는 마감일. (중요!) b. Minimum payment due: 청구서 금액 중 최소로 반드시 납기해야하는 금액  c. Closing Date: 신용카드 명세서 마감일*  NOTE: Closing Date와 payment due date의 차이점  d. Statement Balance: 청구서 금액
Annual Percentage Rate (APR)	- 신용카드의 이자율로 돈을 빌리는데 내는 비용  - 신용카드의 이자율은 일반적으로 연간 이자율로 표시되며 이를 APR이라고 함 - 대부분의 카드는 매월 납기일까지 잔액을 전액 지불하면 구매한 것에 대한 이자를 내지 않아도 됨
Daily Periodic Rate  (일정정기이자율)	- 하루가 끝날 때 지불해야하는 금엑에 이자율을 곱하여 이자를 계산  - 연 이자율을 365로 나눈 이자율
Prime rate	카드 변동 이자율을 계산하는 공식에 통상적으로 활용되는 지표
Grace Period*	- 카드로 물품이나 서비스 결제시 카드사가 이자를 받지 않고 신용을 공여하는 기간  - Grace Period 이내에 신용카드의 balance를 납기해야한다.
Balance Transfer (잔액 이체)	- 카드의 빚(특정 카드를 이용하여 사용한 금액)을 다른 카드로 옮기는 것  - 예시) 만약 A라는 카드로 1000불을 사용하였다고 가정해보자. 즉, 이 1000불은 우리가 갚아야 하는 빚이다. 이때, 이 빚을 B라는 카드를 이용하여 지불한다면, A 카드의 빚은 사라지고, B 라는 카드에 새로운 1000불의 빚이 생기게 된다. 이를 잔액 이체 (Balance Transfer)라고 한다.  - 쉽게 말하자면, 카드 돌려막기
Card Advance (현금 대출)	- 카드에서 현금을 인출할 때 부과되는 수수료  - 카드 현금 대출은 현금을 확보하기 위한 수단 중 가장 값이 비싼 수단.
Billing cycle (또는 Billing period)	-  고객에게 청구서를 발송하고 결제 받을 기간을 의미  - 일반적으로 월 단위로 설정되며, 이 기간동안 소비한 서비스나 제품에 대한 비용이 합산되어 청구됨

 
 

1.3. 처음 시작하기에 좋은 신용카드

시작하기 앞서, 아래는 마일모아에서 본 신용카드와 관련된 flow chart 인데, 참고하면 좋을 것 같습니다. 

 

해당 글을 작성할 때에 Delta skymiles Gold카드가 사인업 보너스가 80000마일을 줄 때여서, 처음에 이 카드를 신청했지만, 바로 미국 내에서 신용기록이 없다는 이유로 바로 거절이 되었습니다. 그 후에 조사를 해보니, 미국 내에서 아무 신용카드를 처음부터 시작할 수 있는 것이 아니라 특정 단계들을 밟아야 한다는 사실을 깨달았습니다. 미국에서 처음 시작하기에 좋은 신용카드는 다음과 같습니다. 

1) Secure card

Secure card는 신용카드와 동일하지만, 사용할 한도만큼의 특정한 금액만큼 Deposit을 한 후 사용을 할 수 있습니다. 예를들어 만약 $3000만큼 Deposit을 하게되면, CD(Certificate of Deposit)이란 형태로 적금 형태로 계좌가 만들어지게 됩니다. 만일 카드를 해지하게 되면, Deposit한 $3000은 이자와 함께 돌려받을 수 있습니다. 일반적으로 Secure card를 약 6개월 정도 이용하여 credit을 어느정도 쌓게 되면, 다른 신용카드들을 발급 받기 시작할 수 있습니다. 
PS: 하지만, 왜인지는 모르겠지만, US bank가 Northwestern 대학교에 입학했을 때 사용하기 시작한 주 은행이여서, 해당 은행에서 secure card을 온라인으로 발급받으려 했지만, 계속되는 Technical issues가 있어 결국 발급받지 못했습니다. 

2) 디스커버 학생 카드 (Discover student card) 

AMEX 골드 델타를 거절 받고 US bank에서 secure card도 받지 못한 상태에서 신청을 한 신용카드입니다. 카드는 문제없이 온라인으로 손쉽게 발급이 되었고 카드는 신청한 후 약 4일 후에 집으로 도착하였습니다. 

Figure 1. "Discover it" credit card

1) 장점: 연회비 (APR)이 없으며 카드를 발급받기 위한 credit score가 필요하지 않음 
2) 연회비가 없으므로, 첫 신용카드로 발급하여 오랫동안 유지하는 것이 좋음 
3) 매 분기마다 회전하는 카테고리에서 최대 $1500의 구매에 대해서 5%의 캐쉬백을 제공  
  NOTE: 2024년 기준, 분기별 카테고리
   ▪ 1~3월: 식료품과 피트니스
   ▪ 4~6월: 
   ▪   
   ▪ 10~12월: Target & Amazon  
NOTE: Discover를 사용하면 FICO score를 바로 체크할 수 있다 (https://www.discover.com/credit-cards/free-credit-score) 

1.4. 이후 신청을 할 예정인 신용카드들

아래의 카드 목록들은 어느정도 디스커버 카드를 사용하고 발급을 받을 지 고려하고 있는 신용카드들이다. 
   1) Chase Sapphire Preferred Card 
   2) The New Delta Skymiles Gold AMEX 
   3) BILTS 

1.4.1. Chase Sapphire Preferred Card 

Figure 2. Chase Sapphire Preferred Card

	History REQ	Anuual Fee	Spending REQ	Sign-up Bonus	Reward
내용	신용카드 히스토리 최소 1년	$ 95	3개월 $4,000	60,000~80,000 UR	1x~5x

샤프에서 가장 유명한 신용카드 중 하나
 1) Sign-up Bonus가 약 60,000로 약 \$600 이상의 가치를 한다 (Chase point 100 = \$1). 
    - 해당 포인트를 제휴 항공사 혹은 호텔사로 넘겨서 현금보다 싸게 이용할 수 있음.  
 2) 현금화를 할 수 있는 마일리지. 즉, 마일리지를 사용할 수 있는 곳이 굉장히 많다. 
NOTE 1: 신용카드 1개에 히스토리 1년이면 리젝을 받는 경우도 많은 것 같다고 함 [출처] 
NOTE 2: 해당 카드는 만든지 48개월이 되면 다시 Sign-up Bonus를 다시 받을 수 있다고 함 
3) https://uslpb.com/usa-credit-card-best5

1.4.2. The New Delta Skymiles Gold AMEX 

Figure 3. The Delta Skymiles Gold AMEX

가성비가 좋다고 알려진 Delta Skymiles Gold 카드로, 자세한 내용은 아래의 항공사 연계 신용카드에 정리했습니다. 

1.4.3. BILT

Figure 4. Bilt card

 

2. 항공사 연계 신용카드

※ 항공사 연계 신용카드와 관련된 유용한 마일모아 설명
▪ https://www.milemoa.com/airlines-offers-summer-2023/    
▪ https://www.milemoa.com/airlines-card-offers-2022/     
  

2.1. 현재 생각하고 있는 항공사 연계 신용카드들 

카드 이름	The New Delta Skymiles Gold *	United Explorer Card	Skypass 비자 시그니처 카드
신용카드 회사	AMEX	Chase	US Bank
연계 항공사	Delta Airline	United Airline	대한한공
Sign-Up Bonus	50,000~90,000 Delta Mileage	50,000~70,000 Miles	40,000 Miles
Spending REQ	3개월 $2,000	3개월 $3,000
Annual Fee	1) First year: $0 2) 나머지: $99	1) First year: $0 2) 나머지: $95	$99
항공료 할인	15% **		5%
위탁 수화물 무료	1 개
$1 당 마일리지 적립	1 miles	1) 7x on United flight: 5x* +  2x** 2) 4x on United Hotel: 2x* + 2x** 3) 2x: all other eligible United purchase 4) 2x: miles on dining  5) 1x: miles on all other purchases * for MileagePlus member ** for spent on entire purchase	- 2X 마일리지 여행 관련  (대한항공, 호텔, 테이크 아웃 포함)  - 1X 기타 모든 적격한 구매 시
NOTE	- 연회비가 1번 부과된 이후 연회비가 없는 카드로 다운그레이드 해서 보관할 수 있음  - 상대적으로 발급이 쉬움	- Chase 카드는 24개월이 지나면 다시 사인업 보너스를 받을 수 있음  -	- 해외 사용 수수료 없음  - 렌터카 사고 손해 보상

* AMEX의 경우, "평생한번룰"이 있어서 한번 사인업 보너스를 받고 해지하면 다시 신청해도 받을 수 없다. 
  - 평생 한번 룰: 각 카드 별로 단 한 번만 사인업 보너스를 받을 수 있음 
** Delta.com 혹은 Delta app을 통해서 델타 항공권을 구매한 경우 

NOTE: United Explore Card
1) Star Alliance의 대장격인 항공사로 마일리지 좌석이 상대적으로 많다는 장점이 있음 
2) 직항이 아니더라도 비수기 기준 35,000 마일리지이면 한국행 편도를 발권받을 수 있음 
3) 체이스 5/24 룰: 체이스에서 24개월 내에 만든 개인 카드가 5장이 되면 그 다음 카드는 자동으로 리젝됨 

NOTE: Skypass의 경우, 나의 주 은행인 US bank의 연계 항공사여서 관심이 가지긴 했지만, 실제로 다른 두 카드보다는 Sign-up Bonus 등 효과가 더 적은 것 같다.